Unit Linked คืออะไร ประกันชีวิตที่ให้อิสระทั้งความคุ้มครองและการลงทุน
ประกันยูนิตลิงค์
(Unit Linked Insurance) หรือที่เรียกกันว่า ประกันชีวิตควบการลงทุน
คือนวัตกรรมของกรมธรรม์ประกันชีวิตที่แตกต่างจากประกันแบบดั้งเดิม
โดยจะเป็นการรวมเอา ความคุ้มครองชีวิต และ การลงทุน
เข้าไว้ด้วยกันอย่างชัดเจนและยืดหยุ่น
เบี้ยประกันที่คุณจ่ายจะถูกแบ่งออกเป็น 2 ส่วนหลักส่วนความคุ้มครอง
(Protection Cost): นำไปจ่ายเป็นค่าใช้จ่ายในการทำประกันภัย (Cost of
Insurance - COI) เพื่อให้คุณได้รับความคุ้มครองชีวิตตามวงเงินที่เลือกไว้
ส่วนการลงทุน
(Investment): เงินส่วนที่เหลือจะถูกนำไปลงทุนใน กองทุนรวม (Mutual Funds)
ที่คุณเลือกเอง
โดยมูลค่าของกรมธรรม์จะผันผวนไปตามผลการดำเนินงานของกองทุนนั้น ๆ
องค์ประกอบสำคัญที่ทำให้
Unit Linked โดดเด่น Unit Linked ไม่ใช่แค่ประกันชีวิตธรรมดา
แต่เป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีความยืดหยุ่นสูง
ซึ่งตอบโจทย์ผู้ที่ต้องการบริหารจัดการความเสี่ยงและการลงทุนไปพร้อมกัน
1. ความยืดหยุ่นในการปรับเบี้ยและทุนประกันนี่คือหัวใจสำคัญของ
Unit Linked ที่ประกันแบบเดิมให้ไม่ได้:ปรับเบี้ยประกัน, เพิ่ม, ลด,
หรือพักชำระเบี้ย ได้ตามจังหวะทางการเงินในแต่ละช่วงชีวิต
(โดยต้องเป็นไปตามเงื่อนไขของกรมธรรม์
และมูลค่าบัญชีกรมธรรม์ต้องเพียงพอสำหรับหักค่าใช้จ่ายความคุ้มครอง)
ปรับทุนประกัน:
สามารถ เพิ่มหรือลดวงเงินความคุ้มครองชีวิต ได้ตามความต้องการ เช่น
เมื่อมีภาระหนี้สินหรือครอบครัวเพิ่มขึ้น
ก็สามารถเพิ่มทุนประกันให้สูงขึ้นได้
(การเพิ่มมักต้องผ่านการพิจารณาความเสี่ยงใหม่)
เติมเงินลงทุนเพิ่ม (Top
Up): สามารถจ่ายเบี้ยเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มเงินลงทุนในกองทุนได้
(ถ้ามีเงินก้อน) หรือ ถอนเงินบางส่วน จากมูลค่าหน่วยลงทุนออกมาใช้ได้
โดยที่ความคุ้มครองชีวิตยังคงอยู่
ประกันควบการลงทุน2. อิสระในการเลือกลงทุนคุณมีอิสระในการเลือกและบริหารจัดการพอร์ตการลงทุนด้วยตนเอง
เลือกลงทุนในกองทุนรวม:
บริษัทประกันจะคัดสรรกองทุนรวมคุณภาพจากบริษัทจัดการกองทุนชั้นนำมาให้เลือก
คุณสามารถจัดพอร์ตการลงทุนให้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่รับได้
(ตั้งแต่กองทุนความเสี่ยงต่ำ ไปจนถึงกองทุนหุ้นความเสี่ยงสูง)
สับเปลี่ยนกองทุน
(Switching): สามารถสับเปลี่ยนกองทุนภายในพอร์ตได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่าย
(ตามจำนวนครั้งที่กำหนด)
เพื่อปรับกลยุทธ์ให้เข้ากับสภาวะตลาดที่เปลี่ยนแปลงไป
ข้อดี: Unit Linked เป็นตัวเลือกที่ดี หาก...ต้องการความคุ้มครองชีวิตสูง: เหมาะกับผู้ที่ต้องการทุนประกันสูง เพื่อส่งต่อความมั่นคงให้กับครอบครัว
ต้องการความยืดหยุ่น: ผู้ที่ต้องการควบคุมการจ่ายเบี้ยและการคุ้มครองชีวิตได้ด้วยตนเอง
มีความรู้ความเข้าใจในการลงทุน: ผู้ที่เข้าใจความผันผวนของตลาด และสามารถเลือก/บริหารกองทุนรวมได้
วางแผนการเงินระยะยาว: เหมาะสำหรับการสร้างวินัยการออมและการลงทุนเพื่อเป้าหมายเกษียณ หรือเป้าหมายระยะยาวอื่น ๆ
กองทุนประกันชีวิตข้อเสีย: Unit Linked อาจไม่เหมาะกับคุณ หาก...ไม่รับความเสี่ยงได้: ผลตอบแทนของ Unit Linked ไม่ได้รับการการันตี มูลค่ากรมธรรม์จะขึ้นอยู่กับผลตอบแทนของกองทุนรวม และอาจขาดทุนได้
เน้นผลตอบแทนระยะสั้น:
Unit Linked ถูกออกแบบมาเพื่อการลงทุนระยะยาว การถอนเงินในช่วงปีแรก ๆ
อาจทำให้ขาดทุนสูง
เนื่องจากมีการหักค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานค่อนข้างสูงในช่วงเริ่มต้น
ไม่ต้องการความยุ่งยาก:
ต้องมีการติดตามผลการดำเนินงานของกองทุนและปรับพอร์ตอย่างสม่ำเสมอ
หากไม่บริหารจัดการเอง อาจพลาดโอกาสในการทำกำไร
